ಎಸ್‌ಬಿಐಗೆ ಬಿಗ್ ಶಾಕ್! 309 ಸಾಲ ಪ್ರಕರಣಗಳಲ್ಲಿ ಬರೋಬ್ಬರಿ ₹1 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿ ಕೊರತೆ!!

ಭಾರತದ ಅತಿದೊಡ್ಡ ಸಾರ್ವಜನಿಕ ಕ್ಷೇತ್ರದ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಲ್ಲಿ ಒಂದಾದ ಸ್ಟೇಟ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಇಂಡಿಯಾ (ಎಸ್‌ಬಿಐ) ಈಗ ಸಾಲ ವಸೂಲಿಯ ವಿವರಗಳನ್ನು ಬಹಿರಂಗಪಡಿಸಿದೆ. ಆರ್‌ಟಿಐ ವಿಶ್ಲೇಷಣೆಯ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ವರದಿಯ ಪ್ರಕಾರ, ಎಸ್‌ಬಿಐ ಕಳೆದ 9 ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ಎನ್‌ಸಿಎಲ್‌ಟಿ ಮತ್ತು ಇತರ ಸಾಲ ಪರಿಹಾರ ವೇದಿಕೆಗಳಿಗೆ ಕಳುಹಿಸಿದ 309 ಸಾಲ ಖಾತೆಗಳಲ್ಲಿ "ಹೇರ್‌ಕಟ್" ಹೊಂದಿದೆ.

ವರದಿಯ ಪ್ರಕಾರ, 2017-18 ರಿಂದ 2025-26 ರ ಹಣಕಾಸು ವರ್ಷದಲ್ಲಿ, 309 ಸಾಲ ಖಾತೆಗಳಲ್ಲಿ ಎಸ್‌ಬಿಐಯ ಒಟ್ಟು ಹಕ್ಕು ಮೊತ್ತವು ಸುಮಾರು ₹1,49,895 ಕೋಟಿ. ಆದರೆ ಈ ಪ್ರಕರಣಗಳಲ್ಲಿ ಪರಿಹಾರ ಯೋಜನೆಗಳ ಮೂಲಕ ಬ್ಯಾಂಕಿಗೆ ಮರಳಿದ ಮೊತ್ತವು ಕೇವಲ ₹49,727 ಕೋಟಿ. ಪರಿಣಾಮವಾಗಿ, ಹಕ್ಕು ಮೊತ್ತ ಮತ್ತು ವಸೂಲಿಯಾದ ಮೊತ್ತದ ನಡುವಿನ ವ್ಯತ್ಯಾಸವು ₹1,00,168 ಕೋಟಿ, ಇದು ಒಟ್ಟು ಹಕ್ಕು ಮೊತ್ತದ ಕೇವಲ 67%.

309 ಸಾಲ ಖಾತೆಗಳಲ್ಲಿ ಏನಾಯಿತು?

ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ದೊಡ್ಡ ಸಾಲಗಳನ್ನು ನೀಡಿದಾಗ ಮತ್ತು ಸಾಲಗಾರರು ಅವುಗಳನ್ನು ತಿರಸ್ಕರಿಸಿದಾಗ, ಆ ಸಾಲಗಳನ್ನು ವಸೂಲಿಸಲು ವಿವಿಧ ಕಾನೂನು ಮಾರ್ಗಗಳಿವೆ. ದೊಡ್ಡ ಕಾರ್ಪೊರೇಟ್ ಸಾಲಗಳ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ, ಎನ್‌ಸಿಎಲ್‌ಟಿ ದಿವಾಳಿತನ ಮತ್ತು ಸಾಲ ಪರಿಹಾರ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಪ್ರಮುಖ ವೇದಿಕೆಯಾಗಿದೆ.

ಈ ಪ್ರಕರಣಗಳಲ್ಲಿ, ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ತಮ್ಮ ಬಾಕಿ ಮೊತ್ತಗಳನ್ನು ಹಕ್ಕು ಮಾಡುತ್ತವೆ. ನಂತರ, ಸಾಲಗಾರರ ಹಣಕಾಸು ಪರಿಸ್ಥಿತಿ, ಆಸ್ತಿಗಳು, ಸಾಲದ ಭಾರ ಮತ್ತು ಇತರ ಅಂಶಗಳನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಿ, ಪರಿಹಾರ ಯೋಜನೆ ರೂಪಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಬ್ಯಾಂಕಿಗೆ ಮರಳಿದ ಮೊತ್ತವು ಮೂಲ ಹಕ್ಕು ಮೊತ್ತಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಇದ್ದರೆ, ಅದನ್ನು 'ಹೇರ್‌ಕಟ್' ಎಂದು ಕರೆಯಲಾಗುತ್ತದೆ.

ಎಸ್‌ಬಿಐಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದ 309 ಪ್ರಕರಣಗಳಲ್ಲಿ, ಸುಮಾರು ₹1.50 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿ ಹಕ್ಕು ಮಾಡಲಾಗಿದೆ. ಆದರೆ ವಸೂಲಿಯು ಸುಮಾರು ₹49,727 ಕೋಟಿಗೆ ಮಾತ್ರ ಸೀಮಿತವಾಗಿದೆ. ಆದ್ದರಿಂದ, ಆರ್‌ಟಿಐ ಮಾಹಿತಿಯ ಪ್ರಕಾರ ಸುಮಾರು ₹1.001 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿ ಹೇರ್‌ಕಟ್ ಇದೆ.

67% ಮೊತ್ತ ಮರಳಲಿಲ್ಲ

ಈ ಡೇಟಾದ ಅತ್ಯಂತ ಗಮನಾರ್ಹ ವಿಷಯವೆಂದರೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಹಕ್ಕು ಮಾಡಿದ ಮೊತ್ತದ ಕೇವಲ ಒಂದು ಮೂರನೇ ಭಾಗ ಮಾತ್ರ ಮರಳಿದೆ. ಅಂದರೆ, ₹100 ಹಕ್ಕು ಮಾಡಿದರೆ, ಸರಾಸರಿ ₹33 ವಸೂಲಿಯಾಗಿದೆ, ಮತ್ತು ಉಳಿದ ₹67 ಅನ್ನು ಹೇರ್‌ಕಟ್ ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸಬಹುದು.

ಆದರೆ, ₹1,00,168 ಕೋಟಿಯನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕಿಗೆ ನೇರ "ನಗದು ನಷ್ಟ" ಎಂದು ವ್ಯಾಖ್ಯಾನಿಸುವುದು ತಪ್ಪಾಗಿದೆ. ಇದು ಎನ್‌ಸಿಎಲ್‌ಟಿ ಅಥವಾ ಸಂಬಂಧಿತ ಪರಿಹಾರ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಹಕ್ಕು ಮಾಡಿದ ಮೊತ್ತ ಮತ್ತು ಅನುಮೋದಿತ ಪರಿಹಾರ ಯೋಜನೆಯ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ವಸೂಲಿಯಾದ ಮೊತ್ತದ ನಡುವಿನ ವ್ಯತ್ಯಾಸವನ್ನು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ.

ಕೆಲವು ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ಕೆಲವು ಪ್ರಮುಖ ಹೇರ್‌ಕಟ್‌ಗಳು.

ವರ್ಷವಾರು ಡೇಟಾವನ್ನು ನೋಡಿದರೆ, ಕೆಲವು ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ಎಸ್‌ಬಿಐಗೆ ದೊಡ್ಡ ಹೇರ್‌ಕಟ್‌ಗಳು ಇದ್ದವು. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, 2018-19 ರಲ್ಲಿ, 34 ಎನ್‌ಸಿಎಲ್‌ಟಿ ಖಾತೆಗಳಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಹಕ್ಕು ಸುಮಾರು ₹48,425 ಕೋಟಿ. ಆದರೆ, ಪರಿಹಾರ ಯೋಜನೆಗಳ ಮೂಲಕ ಕೇವಲ ₹26,402 ಕೋಟಿ ವಸೂಲಿಯಾಯಿತು, ಪರಿಣಾಮವಾಗಿ ಸುಮಾರು ₹22,023 ಕೋಟಿ ಹೇರ್‌ಕಟ್.

2021-22 ರಲ್ಲಿ, 40 ಖಾತೆಗಳಿಗೆ, ಹಕ್ಕು ಸುಮಾರು ₹22,408 ಕೋಟಿ, ಆದರೆ ಕೇವಲ ₹5,337 ಕೋಟಿ ಬ್ಯಾಂಕಿಗೆ ಮರಳಿತು. ಈ ಸಮಯದಲ್ಲಿ, ವರದಿಯ ಪ್ರಕಾರ ಹೇರ್‌ಕಟ್ ಸುಮಾರು ₹17,071 ಕೋಟಿ.

ಇತ್ತೀಚಿನ ಹಣಕಾಸು ವರ್ಷ 2025-26 ರಲ್ಲಿ, 30 ಖಾತೆಗಳಿಗೆ, ಸುಮಾರು ₹4,928 ಕೋಟಿ ಹಕ್ಕು ಮಾಡಲಾಗಿದೆ. ಆದರೆ, ಕೇವಲ ₹1,348 ಕೋಟಿ ವಸೂಲಿಯಾಗಿದೆ, ವರದಿ ಹೇಳುತ್ತದೆ.

₹1.51 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿ ಸಾಲ ರೈಟ್-ಆಫ್ ಕೂಡ!

ಅದೇ ಆರ್‌ಟಿಐ ಪ್ರತಿಕ್ರಿಯೆಯು ಎಸ್‌ಬಿಐಯ ದೊಡ್ಡ ಸಾಲಗಾರರೊಂದಿಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದ ಮತ್ತೊಂದು ಪ್ರಮುಖ ಅಂಕೆಯನ್ನು ಬಹಿರಂಗಪಡಿಸಿದೆ. ಎಸ್‌ಬಿಐ 2016-17 ರಿಂದ 2025-26 ರವರೆಗೆ ಹತ್ತು ಹಣಕಾಸು ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ₹100 ಕೋಟಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಬಾಕಿ ಮೊತ್ತವಿರುವ ದೊಡ್ಡ ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ₹1,51,857 ಕೋಟಿ ಸಾಲಗಳನ್ನು ತಾಂತ್ರಿಕವಾಗಿ ಅಥವಾ ಸೂಕ್ತವಾಗಿ ರೈಟ್-ಆಫ್ ಮಾಡಿದೆ.

ಈ ರೈಟ್-ಆಫ್ ಮೊತ್ತದೊಂದಿಗೆ, ಕೇವಲ ₹20,838 ಕೋಟಿ ವಸೂಲಿಯಾಗಿದೆ. ಅಂದರೆ, ರೈಟ್-ಆಫ್ ಮೊತ್ತದ ಹೋಲಿಕೆಯಲ್ಲಿ ವಸೂಲಿಯ ಪ್ರಮಾಣವು ಸುಮಾರು 14%.

ಎನ್‌ಸಿಎಲ್‌ಟಿ ಹೇರ್‌ಕಟ್ ಮತ್ತು ಸಾಲ ರೈಟ್-ಆಫ್ ಒಂದೇ ಅಲ್ಲ. ಎನ್‌ಸಿಎಲ್‌ಟಿ ಹೇರ್‌ಕಟ್ ಎಂದರೆ ಪರಿಹಾರ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಹಕ್ಕು ಮಾಡಿದ ಮೊತ್ತ ಮತ್ತು ಅಂತಿಮವಾಗಿ ವಸೂಲಿಯಾದ ಮೊತ್ತದ ನಡುವಿನ ವ್ಯತ್ಯಾಸ. ತಾಂತ್ರಿಕ ಅಥವಾ ಸೂಕ್ತ ರೈಟ್-ಆಫ್ ಎಂದರೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ ತನ್ನ ಖಾತೆಗಳಲ್ಲಿ ವಸೂಲಿಯ ನಿರೀಕ್ಷಿತ ಕೊರತೆಯನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಿ ಸಾಲವನ್ನು ರೈಟ್-ಆಫ್ ಮಾಡುವ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆ. ರೈಟ್-ಆಫ್ ನಂತರ ಸಾಲಗಾರರಿಂದ ವಸೂಲಿಯ ಕಾನೂನು ಹಕ್ಕು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ನಾಶವಾಗುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಅರ್ಥ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುವುದಿಲ್ಲ.

2019-20 ರಲ್ಲಿ ಅತಿದೊಡ್ಡ ರೈಟ್-ಆಫ್

ಡೇಟಾ ಪ್ರಕಾರ, 2019-20 ರಲ್ಲಿ, ಎಸ್‌ಬಿಐ ₹100 ಕೋಟಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಬಾಕಿ ಮೊತ್ತವಿರುವ ದೊಡ್ಡ ಸಾಲಗಾರರ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಸುಮಾರು ₹46,348 ಕೋಟಿ ರೈಟ್-ಆಫ್ ಮಾಡಿದೆ. ಅದೇ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ, ಸುಮಾರು ₹4,548 ಕೋಟಿ ವಸೂಲಿಯಾಗಿದೆ, ವರದಿ ಹೇಳುತ್ತದೆ.

ಇದು ಹತ್ತು ವರ್ಷಗಳ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಪ್ರಮುಖ ವಾರ್ಷಿಕ ರೈಟ್-ಆಫ್ ಮೊತ್ತಗಳಲ್ಲಿ ಒಂದಾಗಿದೆ. ನಂತರದ ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ, ರೈಟ್-ಆಫ್ ಮತ್ತು ವಸೂಲಿಯ ಮೊತ್ತಗಳಲ್ಲಿ ಪ್ರಮುಖ ಬದಲಾವಣೆಗಳಿವೆ. 2025-26 ರಲ್ಲಿ, ₹2,690 ಕೋಟಿ ರೈಟ್-ಆಫ್ ಮಾಡಲಾಗಿದೆ, ಮತ್ತು ಸುಮಾರು ₹2,677 ಕೋಟಿ ವಸೂಲಿಯಾಗಿದೆ, ಆರ್‌ಟಿಐ ಪ್ರತಿಕ್ರಿಯೆಯ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ವರದಿ ಹೇಳುತ್ತದೆ.

ಎಸ್‌ಬಿಐ ಸಾಲಗಾರರ ಹೆಸರನ್ನು ಬಹಿರಂಗಪಡಿಸಲಿಲ್ಲ

ಈ ಆರ್‌ಟಿಐ ಅರ್ಜಿಯ ಮತ್ತೊಂದು ಪ್ರಮುಖ ಅಂಶವು ಸಾಲಗಾರರ ಹೆಸರನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿದೆ. ದೊಡ್ಡ ಸಾಲ ರೈಟ್-ಆಫ್ ಹೊಂದಿದವರು ಮತ್ತು ಎನ್‌ಸಿಎಲ್‌ಟಿ ಮೂಲಕ ಹೇರ್‌ಕಟ್ ಹೊಂದಿದವರಲ್ಲಿ ಭಾಗವಹಿಸಿದವರ ಹೆಸರನ್ನು ಬಹಿರಂಗಪಡಿಸಲು ಮಾಹಿತಿ ಕೇಳಲಾಯಿತು.

ಆದರೆ ಎಸ್‌ಬಿಐ ಕೆಲವು ಆರ್‌ಟಿಐ ವಿನಾಯಿತಿಗಳನ್ನು ಉಲ್ಲೇಖಿಸಿ ಹೆಸರನ್ನು ಒದಗಿಸಲು ನಿರಾಕರಿಸಿತು. ಬ್ಯಾಂಕ್ ತನ್ನ ಪ್ರತಿಕ್ರಿಯೆಯಲ್ಲಿ ವಾಣಿಜ್ಯ ಗೌಪ್ಯತೆ, ನಂಬಿಕೆ ಸಾಮರ್ಥ್ಯ ಮತ್ತು ವೈಯಕ್ತಿಕ ಮಾಹಿತಿಯನ್ನು ಉಲ್ಲೇಖಿಸಿದೆ ಎಂದು ವರದಿ ಹೇಳುತ್ತದೆ.

ಅದೇ ಅರ್ಜಿದಾರರು 2020 ರಲ್ಲಿ ಎಸ್‌ಬಿಐಯಿಂದ ಕೆಲವು ಮಾಹಿತಿಯನ್ನು ಪಡೆದಿದ್ದರಿಂದ, ಈಗ ಹೆಸರನ್ನು ಬಹಿರಂಗಪಡಿಸದ ನಿರ್ಧಾರವು ಪಾರದರ್ಶಕತೆ ಮತ್ತು ಸಾರ್ವಜನಿಕ ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆಯನ್ನು ಪ್ರಶ್ನಿಸುತ್ತದೆ.

ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಗೆ ಇದು ಏನು ಅರ್ಥ?

ಎಸ್‌ಬಿಐಯ ಈ ಅಂಕೆಗಳು ಕೇವಲ ಒಂದು ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಬಗ್ಗೆ ಮಾತ್ರವಲ್ಲ, ದೊಡ್ಡ ಕಾರ್ಪೊರೇಟ್ ಸಾಲಗಳನ್ನು ವಸೂಲಿಯ ಸಮಸ್ಯೆಗಳನ್ನು ಸಹ ತೋರಿಸುತ್ತವೆ. ಅನೇಕ ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ, ದೊಡ್ಡ ಸಾಲಗಳು ಡೀಫಾಲ್ಟ್ ಆದಾಗ, ಅವುಗಳನ್ನು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ವಸೂಲಿಸುವುದು ಕಷ್ಟ.

ಎನ್‌ಸಿಎಲ್‌ಟಿ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯ ಉದ್ದೇಶವು ಸಾಲಗಾರ ಕಂಪನಿಗಳ ಆಸ್ತಿಗಳನ್ನು ಉಳಿಸುವುದು, ಸಾಧ್ಯವಾದಷ್ಟು ಬೇಗ ಪರಿಹಾರವನ್ನು ಕಂಡುಹಿಡಿಯುವುದು ಮತ್ತು ಸಾಲದಾತರಿಗೆ ಸಾಧ್ಯವಾದಷ್ಟು ಹಣವನ್ನು ಮರಳಿಸುವುದು. ಆದರೂ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಪರಿಹಾರ ಯೋಜನೆಯ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಮೂಲ ಬಾಕಿ ಮೊತ್ತಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಪಡೆದಿರಬಹುದು.

ಹೀಗಾಗಿ, ₹1,00,168 ಕೋಟಿ ಹೇರ್‌ಕಟ್ ಭಾರತದ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಕ್ಷೇತ್ರದಲ್ಲಿ ಎದುರಿಸುತ್ತಿರುವ ತೀವ್ರ ಸಮಸ್ಯೆಯನ್ನು ತೋರಿಸುತ್ತದೆ.