ಪ್ರಾಯಶಃ ಪ್ರತಿಯೊಬ್ಬರ ಜೀವನದಲ್ಲಿಯೂ ಮನೆ ಖರೀದಿಸುವುದು ಪ್ರಮುಖ ಆರ್ಥಿಕ ನಿರ್ಧಾರವಾಗಿದೆ. ಗೃಹ ಸಾಲದ ಅವಧಿ 20, 25 ಅಥವಾ 30 ವರ್ಷಗಳಾಗಬಹುದು, ಮತ್ತು ಆ ಕಾರಣಕ್ಕಾಗಿ, ಮನೆ ಖರೀದಿಸುವಾಗ, ನಾವು ಬ್ಯಾಂಕ್ ನಮಗೆ ನೀಡುವ ಗರಿಷ್ಠ ಮೊತ್ತವಷ್ಟೇ ಅಲ್ಲ, ಆದಾಯ ಮತ್ತು ಭವಿಷ್ಯದ ಆರ್ಥಿಕ ಅಗತ್ಯಗಳನ್ನು ಗಮನದಲ್ಲಿಟ್ಟುಕೊಂಡು ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸಬೇಕು.
₹2 ಲಕ್ಷ ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯವಿರುವ ವ್ಯಕ್ತಿಗೆ, ಗೃಹ ಸಾಲದ EMI ಅನ್ನು ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯದ 30% ರಿಂದ 40% ಒಳಗೆ ಇಡುವುದು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿದೆ. ಈ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದಲ್ಲಿ, ₹2 ಲಕ್ಷ ಆದಾಯಕ್ಕೆ, 25% EMI ₹50,000, 30% ₹60,000, 35% ₹70,000, 40% ₹80,000, ಮತ್ತು 45% ₹90,000 ಆಗಿರುತ್ತದೆ.
ಆದರೆ ₹80,000 ಅಥವಾ ₹90,000 EMI ಅನ್ನು ಪಾವತಿಸಬಹುದಾದ ಕಾರಣಕ್ಕಾಗಿ ಆ ಮೊತ್ತದ ಸಾಲವನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವುದು ಸೂಕ್ತವಲ್ಲ. ₹60,000 ಮತ್ತು ₹70,000 EMI ನಡುವೆ ಇಡುವುದು ದೈನಂದಿನ ಮನೆ ಖರ್ಚು, ವಿಮೆ, ಹೂಡಿಕೆಗಳು, ಮಕ್ಕಳ ಶಿಕ್ಷಣ, ತುರ್ತು ಉಳಿತಾಯ ಮತ್ತು ಇತರ ಅಗತ್ಯಗಳಿಗೆ ಉಳಿದ ಆದಾಯವನ್ನು ಬಳಸಲು ಹೆಚ್ಚು ಅವಕಾಶ ನೀಡುತ್ತದೆ.
₹2 ಲಕ್ಷ ಒಟ್ಟು ವೇತನ ಅಥವಾ ಕೈಗೆಟುಕುವ ವೇತನವಾಗಿದ್ದರೆ, ಆದಾಯ ತೆರಿಗೆ, ಭವಿಷ್ಯ ನಿಧಿ ಮುಂತಾದ ಕಡಿತಗಳ ನಂತರ ಖಾತೆಗೆ ಜಮಾ ಆಗುವ ಮೊತ್ತದ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಗೃಹ ಸಾಲ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವನ್ನು ಲೆಕ್ಕಹಾಕುವುದು ಹೆಚ್ಚು ಸೂಕ್ತವಾಗಿದೆ.
ಗೃಹ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವು ಕೇವಲ EMI ಮಾತ್ರವಲ್ಲ, ಬಡ್ಡಿದರ ಮತ್ತು ಸಾಲದ ಅವಧಿಯ ಮೇಲೂ ಅವಲಂಬಿತವಾಗಿರುತ್ತದೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಬಡ್ಡಿದರ 8.5% ಇದ್ದರೆ, ₹60,000 EMI ಗೆ 20 ವರ್ಷಗಳಿಗೆ ₹72 ಲಕ್ಷ, 25 ವರ್ಷಗಳಿಗೆ ₹77 ಲಕ್ಷ, ಮತ್ತು 30 ವರ್ಷಗಳಿಗೆ ₹80 ಲಕ್ಷ ಸಾಲ ದೊರೆಯುತ್ತದೆ.
ಹಾಗೆಯೇ, ₹70,000 EMI ಗೆ, 20 ವರ್ಷಗಳಿಗೆ ಸುಮಾರು ₹84 ಲಕ್ಷ, 25 ವರ್ಷಗಳಿಗೆ ₹90 ಲಕ್ಷ, ಮತ್ತು 30 ವರ್ಷಗಳಿಗೆ ₹93 ಲಕ್ಷ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಪಡೆಯಬಹುದು. ₹80,000 EMI ಗೆ, ಈ ಮೊತ್ತಗಳು ಕ್ರಮವಾಗಿ ₹96 ಲಕ್ಷ, ₹1.03 ಕೋಟಿ, ಮತ್ತು ₹1.07 ಕೋಟಿ ವರೆಗೆ ಹೆಚ್ಚಾಗಬಹುದು. ಆದರೆ ಅವು ಕೇವಲ ಉದಾಹರಣಾ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರಗಳು ಮತ್ತು ನಿರ್ದಿಷ್ಟವಾಗಿ ಯಾವ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಎಷ್ಟು ಸಾಲವನ್ನು ಅನುಮೋದಿಸುತ್ತದೆ ಎಂಬುದರ ಸೂಚನೆ ಅಲ್ಲ.
₹2 ಲಕ್ಷ ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯ ಮತ್ತು ಯಾವುದೇ ಪ್ರಮುಖ ಹಳೆಯ ಸಾಲಗಳು ಅಥವಾ EMI ಗಳಿಲ್ಲದ ವ್ಯಕ್ತಿಗೆ, ₹75 ಲಕ್ಷದಿಂದ ₹90 ಲಕ್ಷದವರೆಗೆ ಗೃಹ ಸಾಲವನ್ನು ಪ್ರಾರಂಭಿಕ ಯೋಜನಾ ಮಿತಿಯಾಗಿ ಪರಿಗಣಿಸಬಹುದು. ಆದರೆ ಈ ಶ್ರೇಣಿಯ ಗರಿಷ್ಠ ಮೊತ್ತವನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬೇಕೆಂಬ ನಿಯಮವಿಲ್ಲ.
ಈ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದಲ್ಲಿ ಹಳೆಯ ಸಾಲಗಳು ಕೂಡ ಬಹಳ ಮುಖ್ಯವಾಗಿವೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ನೀವು ಕಾರು ಸಾಲ, ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲ ಅಥವಾ ಇತರ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ₹20,000 EMI ಪಾವತಿಸುತ್ತಿದ್ದರೆ, ₹2 ಲಕ್ಷ ಆದಾಯದ 35% ಒಳಗೆ ಒಟ್ಟು ಸಾಲದ ಪಾವತಿಯನ್ನು ಇಡಲು, ಅಂದರೆ ₹70,000, ಗೃಹ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಉಳಿದ EMI ಸಾಮರ್ಥ್ಯ ಕೇವಲ ₹50,000 ಆಗಿರುತ್ತದೆ.
25 ವರ್ಷಗಳಿಗೆ 8.5% ಬಡ್ಡಿದರದಲ್ಲಿ, ₹50,000 EMI ಗೆ ₹64 ಲಕ್ಷ ಗೃಹ ಸಾಲ ದೊರೆಯುತ್ತದೆ. ಇದು ಕೇವಲ ವೇತನದ ಮೇಲೆ ಸಾಲ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವನ್ನು ಅಂದಾಜಿಸುವುದು ಮೂರ್ಖತನವೆಂಬುದನ್ನು ತೋರಿಸುತ್ತದೆ.
ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು ಸಾಲವನ್ನು ಅನುಮೋದಿಸುವಾಗ, ಅವರು ಅರ್ಜಿದಾರರ ಆದಾಯ ಮಟ್ಟ, ಉದ್ಯೋಗ ಸ್ಥಿರತೆ, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಇತಿಹಾಸ, ಹಳೆಯ ಸಾಲಗಳು ಮುಂತಾದವುಗಳನ್ನು ಸಹ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮಾಡುತ್ತಿದ್ದಾರೆ. ಆದ್ದರಿಂದ ಬ್ಯಾಂಕ್ ದೊಡ್ಡ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಅನುಮೋದಿಸಿದರೂ, ಅದು ನಿಮ್ಮ ಕುಟುಂಬದ ಬಜೆಟ್ಗೆ ಸೂಕ್ತವಾಗಿದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುವುದಿಲ್ಲ.
ಗೃಹ ಸಾಲ ಪಡೆಯುವುದಕ್ಕೂ ಮುಂಚೆ ತುರ್ತು ನಿಧಿಯನ್ನು ನಿರ್ಮಿಸುವುದು ಬಹಳ ಮುಖ್ಯವಾಗಿದೆ. ತುರ್ತು ನಿಧಿಯಲ್ಲಿ ಆರು ತಿಂಗಳ ಅಗತ್ಯ ಜೀವನ ಖರ್ಚು ಮತ್ತು ಸಾಲದ EMI ಗಳನ್ನು ಮುಚ್ಚಲು ಸಾಕಷ್ಟು ಹಣವನ್ನು ಹೊಂದಿರುವುದು ಉತ್ತಮ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಮೂಲ ಮನೆ ಖರ್ಚು ಮತ್ತು ಪ್ರಸ್ತುತ ಸಾಲದ ಬಾಧ್ಯತೆಗಳು ಮಾಸಿಕ ₹1 ಲಕ್ಷವಾಗಿದ್ದರೆ, ಕನಿಷ್ಠ ₹6 ಲಕ್ಷ ತುರ್ತು ನಿಧಿಯನ್ನು ಹೊಂದಿರುವುದು ಕಡಿಮೆ ಅವಧಿಯ ಸುರಕ್ಷತಾ ಬಫರ್ ಆಗಿದೆ.
ಕುಟುಂಬದ ಆದಾಯದ ಹೆಚ್ಚಿನ ಭಾಗವು ಒಬ್ಬ ವ್ಯಕ್ತಿಯ ವೇತನದಿಂದ ಬರುತ್ತಿದ್ದರೆ, ತುರ್ತು ಉಳಿತಾಯಗಳು ನಿಜವಾಗಿಯೂ ಮುಖ್ಯವಾಗುತ್ತವೆ. ಏಕೆಂದರೆ ಉದ್ಯೋಗ ಬದಲಾವಣೆ, ಅಪ್ರತೀಕ್ಷಿತ ವೈದ್ಯಕೀಯ ಅಥವಾ ಇತರ ದೊಡ್ಡ ಖರ್ಚುಗಳು ಸಂಭವಿಸಿದಾಗ, ಹೆಚ್ಚಿನ EMI ಗಳು ಆರ್ಥಿಕ ಒತ್ತಡವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸಬಹುದು.
ಯಾವುದೇ ಇತರ ಉಳಿತಾಯಗಳಂತೆ, ಮನೆ ಖರೀದಿಸಲು ಮುಂಗಡ ಪಾವತಿಗಾಗಿ ಎಲ್ಲಾ ಉಳಿತಾಯಗಳನ್ನು ಬಳಸುವುದು ಸೂಕ್ತವಲ್ಲ. ಮನೆ ಖರೀದಿಸಿದ ನಂತರ, ತುರ್ತು ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗಳಿಗೆ ನಗದು ಅಥವಾ ದ್ರವ ಉಳಿತಾಯಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರಬೇಕು.
ಸಾರಾಂಶವಾಗಿ, ₹2 ಲಕ್ಷ ಮಾಸಿಕ ಕೈಗೆಟುಕುವ ವೇತನದೊಂದಿಗೆ, ಮನೆ ಖರೀದಿಸುವುದು ಉತ್ತಮ ಆರ್ಥಿಕ ಆಯ್ಕೆಯಾಗಬಹುದು. ಆದರೆ ಗರಿಷ್ಠ ಸಾಲವನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವುದು ಉದ್ದೇಶವಲ್ಲ. ಶುದ್ಧ ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯದ 30% ರಿಂದ 35% ಗೃಹ ಸಾಲ EMI ಅನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವುದು ಹೆಚ್ಚು ಎಚ್ಚರಿಕೆಯ ಆಯ್ಕೆಯಾಗಿದೆ. ಈ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ, ₹60,000 ರಿಂದ ₹70,000 EMI ಗೆ ₹75 ಲಕ್ಷದಿಂದ ₹90 ಲಕ್ಷದವರೆಗೆ ಗೃಹ ಸಾಲ ಪ್ರಾರಂಭಿಕ ಬಿಂದುವಾಗಿದೆ; ಬಡ್ಡಿದರ, ಸಾಲದ ಅವಧಿ, ಹಳೆಯ ಸಾಲಗಳು, ಮತ್ತು ಉಳಿತಾಯಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿಸಬಹುದು. ಅಂತಿಮವಾಗಿ, ನಿಮ್ಮ ಕುಟುಂಬದ ದೀರ್ಘಕಾಲೀನ ಆರ್ಥಿಕ ಸಾಮರ್ಥ್ಯಕ್ಕೆ ಹೊಂದುವ ಸಾಲವನ್ನು ಪಡೆಯುವುದು ಹೆಚ್ಚು ಮುಖ್ಯ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ನೀಡುವ ಸಾಲವಲ್ಲ.
Comments
Please to leave a comment on this article.